हेलो दोस्तों अगर आपका NPS में फंड ₹8 लाख से कम है, तो खुशखबरी आपके लिए है ! अब रिटायरमेंट के बाद आपका एक भी रुपया अटकेगा नहीं—पूरा 100% पैसा आप एकमुश्त निकाल सकते हैं। PFRDA ने 16 दिसंबर 2025 को जो नए नियम जारी किए हैं, वे सच में गेम-चेंजर हैं।
मेरे आसपास कई लोग पहले NPS में निवेश करने से डरते थे क्योंकि उन्हें लगता था कि रिटायरमेंट पर 40% पैसा annuity में फंस जाएगा । लेकिन अब तस्वीर पूरी तरह बदल गई है। क्या आप जानते हैं कि अब सिर्फ 20% ही annuity में लगाना अनिवार्य है, और वो भी ₹12 लाख से ज़्यादा के फंड पर ? चलिए आपको पूरी कहानी बताते हैं कि ये बदलाव आपकी जेब के लिए क्या मायने रखते हैं।
₹8 लाख वाला नियम समझना बेहद आसान है
सबसे पहले मुद्दे की बात—अगर आपका NPS corpus (यानी जमा रकम) रिटायरमेंट के समय ₹8 लाख या उससे कम है, तो आप पूरी रकम एकमुश्त निकाल सकते हैं। कोई बंदिश नहीं, कोई annuity खरीदने की मजबूरी नहीं। हालांकि अगर आप चाहें तो 20% annuity में भी लगा सकते हैं, लेकिन ये आपकी मर्ज़ी है, ज़बरदस्ती नहीं।
पहले का नियम क्या था? ₹5 लाख तक के corpus पर ही 100% निकासी थी। अब ये सीमा बढ़ाकर ₹8 लाख कर दी गई है। मैंने खुद ये चीज़ notice की है कि इससे छोटे निवेशकों और कम कमाई वाले लोगों को बड़ी राहत मिली है—अब उनका पैसा लचीलेपन के साथ मिलेगा।
अलग-अलग फंड साइज़ पर क्या-क्या मिलेगा?
आइए एक छोटी सी टेबल से समझते हैं कि अलग-अलग फंड साइज़ पर आपको क्या सुविधा मिलेगी :
| Corpus Amount | Lumpsum Withdrawal | Annuity Requirement |
|---|---|---|
| ₹8 लाख तक | 100% निकाल सकते हैं | ज़रूरी नहीं (वैकल्पिक) |
| ₹8-12 लाख के बीच | ₹6 लाख तक निकाल सकते हैं | बाकी को annuity या systematic withdrawal में |
| ₹12 लाख से ज़्यादा | 80% तक निकाल सकते हैं | कम से कम 20% annuity ज़रूरी |
पहले ₹12 लाख से ज़्यादा के corpus पर सिर्फ 60% निकासी और 40% annuity अनिवार्य थी । अब 80% तक निकाल सकते हैं—यानी आपके हाथ में ज़्यादा पैसा, कम बंदिशें।
Real-life उदाहरण से समझिए फर्क
मान लीजिए रमेश जी का NPS corpus रिटायरमेंट पर ₹7 लाख है। पुराने नियम के हिसाब से उन्हें पूरा पैसा मिल जाता क्योंकि ₹5 लाख से ज़्यादा था लेकिन नए नियम में वो पूरी तरह सुरक्षित हैं—100% निकासी की सुविधा।
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अब दूसरा केस—सुनीता जी के पास ₹10 लाख का corpus है। पहले उन्हें ₹6 लाख (60%) निकालना होता और ₹4 लाख (40%) annuity में फंसाना पड़ता। अब नए नियम में वे ₹6 लाख निकाल सकती हैं और बाकी ₹4 लाख को systematic withdrawal (यानी धीरे-धीरे निकालना) या annuity में लगा सकती हैं—उनकी मर्ज़ी। क्या ये flexibility बड़ी राहत नहीं है?
एक और दिलचस्प बात—अगर किसी का corpus ₹15 लाख है, तो अब वो ₹12 लाख (80%) निकाल सकता है और सिर्फ ₹3 लाख (20%) annuity में लगाना होगा पहले ₹9 लाख निकाल पाते और ₹6 लाख फंसाना पड़ता। फर्क साफ़ दिख रहा है ना?
Government कर्मचारियों के लिए क्या बदला?
सरकारी कर्मचारियों के लिए अभी भी 40% annuity वाला नियम जारी है। यानी अगर आप government NPS subscriber हैं और आपका corpus ₹12 लाख से ज़्यादा है, तो 60% ही निकाल सकते हैं, बाकी 40% annuity में लगाना होगा। हालांकि सरकारी कर्मचारियों के लिए भी ₹8 लाख तक के corpus पर 100% निकासी की सुविधा है। और अगर corpus ₹8-12 लाख के बीच है तो ₹6 लाख तक निकाल सकते हैं। मेरी राय में सरकार को non-government और government subscribers के नियमों में यह अंतर कम करना चाहिए—आखिर रिटायरमेंट की ज़रूरतें तो सबकी एक जैसी होती हैं।
और क्या-क्या बदलाव हुए हैं जो आपको जानने चाहिए?
Entry और exit age अब 85 साल तक बढ़ा दी गई है। पहले 70 साल तक entry और 75 साल तक exit थी । इसका मतलब है कि अब आप 85 साल की उम्र तक NPS में बने रह सकते हैं और अपना पैसा बढ़ाते रह सकते हैं। Partial withdrawal के नियम भी आसान हुए हैं। अब आप medical treatment, house purchase, startup शुरू करने, या regulated financial institution से लिए गए लोन को चुकाने के लिए भी पैसा निकाल सकते हैं।
पहले सिर्फ specified critical illnesses के लिए ही withdrawal था, अब किसी भी medical treatment या hospitalization के लिए पैसा निकाल सकते हैं। एक और बड़ी बात—All Citizen Model में 5 साल की lock-in period हटा दी गई है। यानी अब ज़्यादा लचीलापन मिलेगा।
क्या आपको NPS में निवेश करना चाहिए?
सच कहूँ तो ये नए नियम NPS को काफी आकर्षक बना देते हैं। पहले जो सबसे बड़ी शिकायत थी—40% annuity में फंसना—वो अब सिर्फ 20% रह गई है। और छोटे निवेशकों के लिए तो पूरी आज़ादी मिल गई है। अगर आप middle-class हैं और retirement planning कर रहे हैं, तो NPS अब पहले से कहीं बेहतर ऑप्शन है। Tax benefits तो मिलती ही हैं (Section 80CCD के तहत), और अब withdrawal में भी flexibility आ गई है। हालांकि ध्यान रहे कि annuity से मिलने वाली pension आपकी income slab के हिसाब से taxable होती है।
सवाल-जवाब
Q1: अगर मेरा NPS corpus ठीक ₹8 लाख है, तो क्या मैं पूरा पैसा निकाल सकता हूँ?
हाँ, बिल्कुल! ₹8 लाख तक के corpus पर आप 100% एकमुश्त निकासी कर सकते हैं । Annuity खरीदना वैकल्पिक है, अनिवार्य नहीं।
Q2: Government employees के लिए क्या यही नियम है?
नहीं, सरकारी कर्मचारियों के लिए अभी भी 40% annuity अनिवार्य है अगर corpus ₹12 लाख से ज़्यादा है। लेकिन ₹8 लाख तक के corpus पर उन्हें भी 100% निकासी मिलती है।
लास्ट मैं कुछ महत्वपूर्ण बातें
NPS के नए नियम 2025 में निवेशकों के लिए बड़ी राहत लेकर आए हैं। ₹8 लाख तक के corpus पर 100% निकासी, ₹12 लाख से ज़्यादा पर 80% lumpsum withdrawal, और annuity requirement सिर्फ 20%—ये सब बदलाव retirement planning को ज़्यादा flexible और सुविधाजनक बनाते हैं । अगर आप अभी तक NPS में invest नहीं कर रहे, तो ये सही समय है शुरुआत करने का। और अगर पहले से subscriber हैं, तो ये नियम आपके रिटायरमेंट को और भी आरामदायक बना सकते हैं।
Disclaimer: यह आर्टिकल केवल सामान्य जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। NPS में निवेश करने या withdrawal से जुड़े किसी भी निर्णय से पहले किसी certified financial advisor या tax consultant से सलाह अवश्य लें। नियमों और tax implications में समय-समय पर बदलाव हो सकते हैं।
